Estados Unidos: Créditos son cada vez más largos

La inflación que asola al mundo desde hace más de un año sin duda ha afectado a los consumidores, los cuales se la piensan muy bien antes de optar por un crédito… si es que lo hacen. Y es con los precios altos y las tasas de interés en alza constante, los préstamos personales se han vuelto inalcanzables para muchos y, a la vez, han desanimado a millones de personas que sí pueden acceder a ellos.

La conciencia les dice a los consumidores que si quieren comprar un inmueble o un vehículo, es mejor esperar. No obstante, si decide seguir adelante, enfrentará un gran pago mensual o podría tomar otra opción: aumentar el plazo del préstamo para que la cuota mensual a pagar no sea extremadamente alta. Eso es justamente lo que miles están haciendo en Estados Unidos.

Según el sitio de información automotriz Edmunds, el tiempo de pago para los créditos para automóviles nuevos con una duración de 73 a 84 meses (más de seis años) aumentaron al 34,4% del mercado en 2022 desde el 28,6% en 2018. Algunos consumidores toman 85 meses o más, pero aún son minoría (1% del total)

«Es un reflejo del mundo en el que vivimos. la asequibilidad del transporte es un problema importante, al igual que la vivienda», dijo Ira Rheingold, director ejecutivo de la Asociación Nacional de Defensores del Consumidor, a Reuters. «Cada vez más distribuidores ofrecen plazos de préstamo extendidos. En lugar de 3, 4 o 5 años, ahora van mucho más allá. Es lo mismo con la vivienda: a veces, la única forma de conseguir que alguien entre en una casa es aumentar la duración de la hipoteca».

Créditos hipotecarios: Toda una vida para pagarlos

La crisis inflacionaria ha hecho que los plazos de los créditos hipotecarios alcancen las cuatro décadas en Estados Unidos. En ese sentido, los propietarios de viviendas que se esfuerzan por pagar sus hipotecas de la Administración Federal de Vivienda (FHA) ahora pueden solicitar que sus préstamos se extiendan a 40 años para reducir los pagos mensuales.

En cuanto a los préstamos personales cerrados a través de la plataforma LendingTree, el plazo medio en mayo aumentó a 60 meses desde los 57 meses registrados en abril y 54 meses en marzo.

Según Ira Rheingold, extender un préstamo no siempre es una mala idea, pues, “puede ser una base sólida para el patrimonio familiar si se fija a una tasa baja para un activo que se aprecia con el tiempo, como una hipoteca a 30 años”. No obstante aclara que hay que tener mucho cuidado al realizar la operación, solo para que la cuota sea asequible a corto plazo.

Consejos de expertos financieros

A continuación algunos expertos financieros, convocados por Reuters, brindan consejos y aspectos a tomar en cuenta para los que buscan alargar su préstamos.

Haz las matemáticas

Un pago mensual más bajo puede parecer atractivo ahora, pero un préstamo a más largo plazo terminará costando más en intereses, probablemente a una tasa más alta para compensar al prestamista por el riesgo adicional. Es por eso que tales préstamos atraen a los bancos, pero menos a los prestatarios.

«Los compradores deben tener mucho cuidado al aceptar esas ofertas de los prestamistas», dice el planificador financiero Eric Scruggs de Stoneham, de Massachusetts.

“Por ejemplo, un automóvil de US$ 35.000, con un préstamo a cinco años al 3% de interés, tendría un total de US$ 37.734 en pagos. Ese mismo auto financiado durante siete años al 5% costaría US$ 41.554, es decir US$ 3.820 más.

Toma algunas decisiones difíciles

Si debe seguir extendiendo el plazo del préstamo para pagar un activo, eso puede ser una señal para ser realista.

«Si tiene que extenderse a un préstamo de siete años para comprar un automóvil, tal vez debería comprar un automóvil menos costoso», señala Brandon Gibson, planificador financiero de Dallas.

Cuidado con deslizarse ‘bajo el agua’

Extender los préstamos más hacia el futuro significa aumentar la cantidad de tiempo que podría estar «bajo el agua» o deber más de lo que vale el activo. Eso ciertamente sucede con los automóviles, pero también con las casas en épocas de precios a la baja, como durante la crisis de las hipotecas de alto riesgo de 2007 y 2008.

«Esta situación desencadena una serie de problemas», advierte Erin Witte, directora de protección al consumidor de Consumer Federation of America. «Estar bajo el agua puede hacer que sea muy difícil cambiar un automóvil en el futuro cuando necesite uno nuevo.

«Los consumidores se enfrentan a una situación de ‘equidad negativa’, en la que aún deben dinero por el automóvil que quieren cambiar y terminan invirtiendo esa deuda en el contrato de financiación del nuevo automóvil», agregó Witte. «Desafortunadamente, eso significa que el consumidor ahora está pagando dos veces los intereses de esa deuda».

EYNG, con información de Reuters, 05/06/2023

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